Ivass segnala lacune nel sistema di Product Oversight and Governance

Governo dei prodotti assicurativi: le nuove direttive Ivass e le sfide emerse nel 2024

Il 2024 è stato un anno di svolta per il settore assicurativo, segnato da un’intensificazione dell’attività regolatoria da parte dell’Ivass. Nella sua relazione annuale, presentata il 19 giugno a Roma, l’Istituto ha posto l’accento su una serie di indicazioni strategiche, con particolare attenzione al governo e controllo dei prodotti assicurativi (POG). Una tematica che si è tradotta in linee guida operative, analisi di conformità e rilievi alle imprese.

Le nuove aspettative dell’Istituto sul processo POG

Un quadro più stringente per le compagnie

Con una comunicazione ufficiale diramata il 14 marzo, Ivass ha condiviso le proprie aspettative regolamentari riguardo alla gestione del processo POG. Tra i punti salienti indicati, spiccano:

• Rafforzamento della governance interna
• Maggiore attenzione alla definizione del mercato di riferimento
• Introduzione di metodologie efficaci per il test dei prodotti
• Verifica dell’effettivo valore per il cliente

Le compagnie assicurative sono state chiamate a verificare i propri processi interni e ad adeguarli agli standard attesi.

Gap analysis: lo stato di adeguamento del settore

Le evidenze raccolte

Per misurare il livello di conformità, Ivass ha richiesto una gap analysis a un campione di operatori che copre oltre la metà della raccolta premi. I risultati hanno mostrato una situazione a due velocità: alcune imprese hanno riformulato integralmente il processo POG, altre sono ancora in fase di adeguamento.

Buone pratiche emergenti

Tra gli interventi più significativi emersi:

• Coinvolgimento diretto del CdA nella supervisione del processo
• Nuove policy che dettagliano il target market con maggiore precisione
• Adozione di strumenti di valutazione quantitativa, come il profit test lato cliente, per stimare il value for money

Le aree dove il miglioramento è ancora necessario

Debolezze riscontrate nel sistema

Nonostante i progressi, permangono diverse criticità operative, tra cui:

• Mancata definizione di soglie chiare per alcuni indicatori
• Poca attenzione alla complessità nei prodotti multi-opzione
• Assenza di analisi sui comportamenti degli assicurati in momenti chiave, come l’uscita anticipata dai contratti

Le ispezioni Ivass: risultati e punti critici

Conformità sotto osservazione

Nel corso del 2024, Ivass ha condotto ispezioni mirate per valutare l’effettiva implementazione del processo POG. Le principali carenze rilevate hanno riguardato:

• Controlli di secondo livello deboli o non formalizzati
• Scarso dettaglio nella definizione del mercato obiettivo
• Test di prodotto poco efficaci nel misurare l’adeguatezza
• Modelli di valutazione del valore per il cliente giudicati poco funzionali
• Ruolo eccessivo degli operatori bancari nella distribuzione

Il comportamento dei distributori: monitoraggi e correttivi

Sotto la lente anche gli intermediari

L’azione di vigilanza dell’Istituto ha riguardato anche la condotta commerciale dei distributori, in particolare nei casi in cui sono stati proposti prodotti complessi o poco trasparenti sotto il profilo della convenienza per l’assicurato.

Le contromisure adottate

In risposta ai rilievi, diverse reti distributive hanno:

• Creato strumenti per valutare in autonomia il mercato di riferimento
• Modificato i questionari per rilevare le esigenze reali dei clienti
• Migliorato i flussi informativi con le compagnie per un monitoraggio più efficace delle vendite

Le verifiche condotte e le principali criticità

Sono stati effettuati sei controlli specifici che hanno fatto emergere problematiche relative a:

• Procedure interne poco aggiornate
• Questionari poco mirati nella rilevazione delle esigenze
• Gestione debole dei conflitti di interesse
• Inadeguata individuazione del target effettivo
• Monitoraggi post-vendita carenti
• Flussi informatici disomogenei tra intermediari e compagnie

Un mercato in trasformazione

La relazione Ivass 2024 traccia un quadro in cui il settore assicurativo appare in piena trasformazione. L’adeguamento agli standard richiesti in materia di POG è in corso, ma non privo di ostacoli. Solo attraverso una maggiore attenzione alla qualità del prodotto, alla trasparenza e alla centralità del cliente sarà possibile rafforzare la fiducia nel comparto e garantire una distribuzione più equa e sostenibile.